FINOM

FINOM Kosten und Gebühren

FINOM lockt mit einem kostenlosen Solo-Tarif, der für Freelancer auf den ersten Blick unschlagbar wirkt. Doch im Detail zeigen sich Einschränkungen, die dich schnell zum Upgrade zwingen können.

Was kostet FINOM wirklich? 2 Szenarien

Achtung: Versteckte Kosten

Der Solo-Tarif klingt kostenlos, hat aber Haken:

• SEPA-Freivolumen im Solo-Tarif nur 2.500 EUR/Monat: Ausgehende Überweisungen sind nur bis zu diesem Volumen kostenlos, danach fallen Gebühren an. Für Freelancer mit größeren Aufträgen ist die Grenze schnell erreicht.
• Keine kostenlose physische Karte im Solo-Tarif: Enthalten ist nur eine virtuelle Karte. Eine physische Prime Card kostet 14,99 EUR; erst ab Basic ist eine physische Karte inklusive.
• Auslandszahlungen: 1 % im Solo-Tarif: Wer viel international zahlt, fährt mit Basic (0,50 %) oder Smart (0,40 %) günstiger.
• Cashback erst ab Basic: Im kostenlosen Solo-Tarif gibt es 0 % Cashback, 1 % ab Basic und 3 % im Smart-Tarif.

FINOM Kontomodelle im Vergleich

Für die meisten Freelancer und Soloselbstständigen reicht der Solo-Tarif zum Einstieg. Sobald dein monatliches Überweisungsvolumen über 2.500 EUR steigt oder du eine physische Karte brauchst, lohnt sich der Wechsel zu Basic. Allein das größere SEPA-Freivolumen macht den Aufpreis meist wett. Darüber liegen die Tarife Core (ab 34 EUR/Monat), Pro (ab 119 EUR/Monat) und Grow (ab 249 EUR/Monat) für größere Teams. Hinweis für Bestandskunden: FINOM hat die Tarife 2025/26 umbenannt – aus „Start“ wurde Basic, aus „Premium“ wurde Smart; bei jährlicher Zahlung sinken die Preise um rund 20 %.

Kernfeatures und Funktionen

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1. Integriertes Rechnungstool

Das Rechnungstool ist FINOMs stärkstes Argument. Du erstellst Rechnungen direkt in der App, versendest sie per E-Mail und FINOM gleicht eingehende Zahlungen automatisch ab. Gutschriften, Mahnungen und XRechnungen (E-Rechnungspflicht ab 2025) sind inklusive. Für Freelancer, die bisher Lexware Office oder sevDesk nur zum Rechnungen schreiben genutzt haben, kann FINOM diese Software komplett ersetzen.

2. Cashback-Programm

Bis zu 3 % Cashback auf alle Kartenzahlungen im Smart-Tarif: das bietet kein anderer Geschäftskonto-Anbieter in Deutschland. Bei 5.000 EUR monatlichem Kartenumsatz sind das 150 EUR zurück. Der Haken: Im Solo-Tarif gibt es null Cashback, im Basic-Tarif 1 %.

3. Multibanking

Du kannst unbegrenzt viele externe Bankkonten einbinden und alle Transaktionen in einer Ansicht sehen, über Klarna als PSD2-Aggregationspartner. Qonto und N26 Business bieten das nicht. Wer mehrere Konten bei verschiedenen Banken hat, spart damit echte Zeit.

4. Buchhaltungsintegrationen

Über 30 Integrationen: DATEV Unternehmen Online, Lexware Office, sevDesk, FastBill, WISO, BuchhaltungsButler. Transaktionen werden automatisch kategorisiert und lassen sich per Klick an die Buchhaltungssoftware übertragen. Der DATEV-Export funktioniert direkt.

5. Subkonten mit eigener IBAN

Jedes Wallet hat eine eigene IBAN, ideal für Steuerrücklagen, Projektbudgets oder die Trennung von Geschäftsbereichen. Im Solo-Tarif gibt es nur ein Wallet, ab Basic sind es zwei. Für Freelancer, die Umsatzsteuer-Rücklagen automatisch separieren wollen, ein echtes Plus.

6. KI-Kreditlinie (neu seit November 2025)

FINOM bietet seit Ende 2025 On-Demand-Kreditlinien zwischen 2.000 und 50.000 EUR an. Die Entscheidung fällt per KI-Scoring in Minuten, basierend auf deinen Transaktionsdaten. Laufzeit: 6 Monate, keine Strafgebühren bei Frühzahlung. Noch neu, aber für KMU mit kurzfristigem Liquiditätsbedarf vielversprechend.

Für wen ist FINOM geeignet?

Drei typische FINOM-Nutzer

Der digitale Freelancer (Solo-Tarif, 0 EUR): Lisa ist UX-Designerin, schreibt 5-8 Rechnungen pro Monat und hasst Papierkram. Mit FINOM erstellt sie Rechnungen direkt nach Projektabschluss, der DATEV-Export geht automatisch an ihre Steuerberaterin. Kosten: null Euro.

Die wachsende Agentur (Smart-Tarif, 17 EUR): Marco hat eine kleine Marketingagentur mit 4 Mitarbeitern. Jeder bekommt eine eigene Karte mit individuellem Limit, Belege werden per App fotografiert und automatisch zugeordnet. Bei 8.000 EUR monatlichem Kartenumsatz holt er sich 240 EUR Cashback zurück, der Tarif refinanziert sich damit selbst.

Der internationale Berater (Basic-Tarif, 7 EUR): Thomas arbeitet als IT-Consultant für Kunden in Deutschland und den Niederlanden. Das Multibanking zeigt ihm alle Konten im Überblick, die Rechnungsstellung funktioniert in mehreren Sprachen. Sein Punkt: Auslandszahlungen kosten im Basic-Tarif 0,50 %, im Smart-Tarif nur 0,40 % – bei viel Auslandsvolumen wäre Smart also die günstigere Wahl.

Sicherheit und Regulierung

FINOM operiert als E-Geld-Institut unter eigener EMI-Lizenz der De Nederlandsche Bank (DNB), der niederländischen Zentralbank. Das bedeutet: FINOM ist reguliert und darf EU-weit Zahlungsdienste anbieten, aber es ist keine Vollbank.

Was das für dein Geld heißt: Die gesetzliche Einlagensicherung von 100.000 EUR pro Kunde greift bei E-Geld-Instituten nicht. Stattdessen werden Kundengelder auf separaten Treuhandkonten bei BNP Paribas verwahrt (Segregation). Bei einer FINOM-Insolvenz wäre dein Geld geschützt, nicht durch eine staatliche Garantie, sondern durch die Trennung der Gelder.

Migration von Solarisbank (2025): Bis Mitte 2025 lief das FINOM-Banking über die Berliner Solarisbank. Mit der eigenen EMI-Lizenz hat FINOM die Infrastruktur gewechselt. Alle Kunden erhielten neue IBANs. Die Migration verlief für viele Bestandskunden holprig: SEPA-Lastschriften funktionierten nicht mehr, Mahngebühren entstanden, und der Support war wochenlang überlastet. Inzwischen hat sich die Lage normalisiert, aber der Vertrauensschaden bei Bestandskunden sitzt tief.

2FA und Datenschutz: Zwei-Faktor-Authentifizierung ist aktiv, DSGVO-konform, Daten werden in der EU verarbeitet. Als PSD2-lizenzierter AISP teilt FINOM beim Multibanking keine Zugangsdaten mit Drittanbietern.

FINOM im Praxistest: Unsere Meinung

Was uns überzeugt hat:

• Die Kontoeröffnung dauert keine 10 Minuten: Identitätsprüfung per Video, danach ist das Konto sofort nutzbar. Kein PostIdent, keine Wartezeit.
• Das Rechnungstool ist überraschend ausgereift: automatischer Zahlungsabgleich, Mahnungen, XRechnung-Format. Viele Freelancer können damit ihre Buchhaltungssoftware einsparen.
• Cashback auf alle Kartenzahlungen ist im Geschäftskonto-Markt ein echtes Alleinstellungsmerkmal. Bei 3 % im Smart-Tarif rechnet sich das schnell.

Was uns im Test genervt hat:

• Der Support. Im Solo-Tarif landest du bei Problemen zuerst bei einem KI-Chatbot, der Standardantworten ausspuckt. Bis ein Mensch antwortet, vergehen gerne 24 Stunden. Für ein Geschäftskonto, auf das du beruflich angewiesen bist, ist das zu wenig.
• Die SEPA-Beschränkung im Solo-Tarif: kostenlose ausgehende Überweisungen nur bis 2.500 EUR Freivolumen pro Monat, danach wird es kostenpflichtig. Das drückt Freelancer mit mehr als einer Handvoll Kunden schnell in den Basic-Tarif.

Unser Geheimtipp: Starte mit dem Solo-Tarif und tracke 3 Monate lang, wie hoch dein monatliches Überweisungsvolumen tatsächlich ist. Erst wenn du regelmäßig über die 2.500 EUR im Freivolumen kommst, lohnt sich der Wechsel zu Basic. Den Cashback im Smart-Tarif solltest du nur mitnehmen, wenn dein monatlicher Kartenumsatz über 600 EUR liegt – sonst ist der Aufpreis von 17 EUR höher als die 3 % Rückerstattung.

FINOM Alternativen: Wann lohnt sich ein anderes Konto?

Qonto: Besser für Teams ab 5 Personen:
Qonto bietet ausgereiftere Teamfunktionen, besseren Support und eine breitere Palette an unterstützten Rechtsformen. Kein kostenloses Konto, aber ab 9 EUR/Monat mit unbegrenzten SEPA-Überweisungen und ohne die SEPA-Einschränkungen von FINOMs Solo-Tarif.

Kontist: Besser für Steuer-Optimierer:
Kontist berechnet automatisch deine Steuerrücklagen und kann die Umsatzsteuervoranmeldung direkt aus der App einreichen. Für Freelancer, die Buchhaltung wirklich hassen, ist das ein stärkeres Argument als FINOMs Rechnungstool.

N26 Business: Besser für Privat + Geschäft in einem:
Wer kein separates Geschäftskonto braucht (Freelancer ohne Pflicht zur Kontotrennung), fährt mit N26 Business günstiger. Bargeldeinzahlung inklusive, dafür kein Rechnungstool und keine DATEV-Anbindung.

FYRST: Besser bei Kreditbedarf:
FYRST ist eine Deutsche-Bank-Tochter mit Vollbanklizenz, Einlagensicherung und optionalem Geschäftskredit. Für Unternehmer, die eine klassische Bankbeziehung mit Kreditoptionen brauchen, ist FYRST die sicherere Wahl, allerdings ohne Cashback und mit weniger digitalen Features.

Holvi: Ähnlich, aber mit finnischer Perspektive:
Holvi bietet ebenfalls Rechnungsstellung und DATEV-Integration, richtet sich aber stärker an Kreative und Dienstleister. Der Grower-Tarif (12 EUR) ist vergleichbar mit FINOMs Basic-Tarif. Nachteil: Finnische IBAN.

FINOM Kontoeröffnung: Schritt für Schritt

Typischer Stolperstein: Bei UG- und GmbH-Gründungen in Gründung (i.G.) benötigst du den Gesellschaftsvertrag als PDF. Halte auch deine Gewerbeanmeldung bereit, FINOM fragt diese im Registrierungsprozess ab. Die Video-Identifikation klappt nur bei guter Internetverbindung; bei Problemen bietet FINOM aktuell keine Alternative wie PostIdent an.

Häufig gestellte Fragen zu FINOM

Quellen und Transparenz

Quellen:

• FINOM Preisseite (Abruf: Juli 2026)
• Trustpilot FINOM Bewertungen – 4,6/5 bei 11.500+ Reviews
• Finanzfluss FINOM Erfahrungen – 248 Community-Bewertungen
• IT Finanzmagazin: FINOM EMI-Migration
• FINOM Hilfe-Center: Unterstützte Rechtsformen

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