FINOM

FINOM Kosten und Gebühren

FINOM lockt mit einem kostenlosen Solo-Tarif, der für Freelancer auf den ersten Blick unschlagbar wirkt. Doch im Detail zeigen sich Einschränkungen, die dich schnell zum Upgrade zwingen können.

Was kostet FINOM wirklich? 2 Szenarien

Achtung: Versteckte Kosten

Der Solo-Tarif klingt kostenlos, hat aber Haken:

• SEPA-Überweisungen kosten 2 EUR pro Stück — ab der 51. Überweisung zahlst du drauf. Bei 80 Transaktionen im Monat wären das 60 EUR.
• Physische Karte: 3 EUR/Monat im Solo-Tarif. Wer nicht nur virtuell bezahlt, zahlt 36 EUR im Jahr allein für die Karte.
• SEPA-Freivolumen nur 2.500 EUR/Monat — für Freelancer mit größeren Aufträgen schnell ausgereizt.
• Inaktive virtuelle Karten kosten 1 EUR/Monat — nach Tests oder Probeläufen unbedingt löschen.
• Auslandsüberweisungen: 5 EUR + 2 % im Solo-Tarif — wer international arbeitet, braucht mindestens den Premium-Tarif.

FINOM Kontomodelle im Vergleich

Für die meisten Freelancer und Soloselbstständigen reicht der Solo-Tarif zum Einstieg. Sobald du regelmäßig mehr als 50 Überweisungen pro Monat machst oder eine physische Karte brauchst, lohnt sich der Wechsel zum Start-Tarif — allein wegen der wegfallenden SEPA-Gebühren.

Kernfeatures und Funktionen

1. Integriertes Rechnungstool

Das Rechnungstool ist FINOMs stärkstes Argument. Du erstellst Rechnungen direkt in der App, versendest sie per E-Mail und FINOM gleicht eingehende Zahlungen automatisch ab. Gutschriften, Mahnungen und XRechnungen (E-Rechnungspflicht ab 2025) sind inklusive. Für Freelancer, die bisher Lexoffice oder sevDesk nur zum Rechnungen schreiben genutzt haben, kann FINOM diese Software komplett ersetzen.

2. Cashback-Programm

Bis zu 3 % Cashback auf alle Kartenzahlungen im Premium-Tarif — das bietet kein anderer Geschäftskonto-Anbieter in Deutschland. Bei 5.000 EUR monatlichem Kartenumsatz sind das 150 EUR zurück. Der Haken: Im Solo-Tarif gibt es null Cashback, und die Auszahlungslimits sind gedeckelt.

3. Multibanking

Du kannst unbegrenzt viele externe Bankkonten einbinden und alle Transaktionen in einer Ansicht sehen — über Klarna als PSD2-Aggregationspartner. Qonto und N26 Business bieten das nicht. Wer mehrere Konten bei verschiedenen Banken hat, spart damit echte Zeit.

4. Buchhaltungsintegrationen

Über 30 Integrationen: DATEV Unternehmen Online, Lexoffice, sevDesk, FastBill, WISO, BuchhaltungsButler. Transaktionen werden automatisch kategorisiert und lassen sich per Klick an die Buchhaltungssoftware übertragen. Der DATEV-Export funktioniert direkt — dein Steuerberater wird sich freuen.

5. Subkonten mit eigener IBAN

Jedes Wallet hat eine eigene IBAN — ideal für Steuerrücklagen, Projektbudgets oder die Trennung von Geschäftsbereichen. Im Solo-Tarif gibt es nur ein Wallet, ab Start sind es zwei. Für Freelancer, die Umsatzsteuer-Rücklagen automatisch separieren wollen, ein echtes Plus.

6. KI-Kreditlinie (neu seit November 2025)

FINOM bietet seit Ende 2025 On-Demand-Kreditlinien zwischen 2.000 und 50.000 EUR an. Die Entscheidung fällt per KI-Scoring in Minuten — basierend auf deinen Transaktionsdaten. Laufzeit: 6 Monate, keine Strafgebühren bei Frühzahlung. Noch neu, aber für KMU mit kurzfristigem Liquiditätsbedarf vielversprechend.

Für wen ist FINOM geeignet?

Drei typische FINOM-Nutzer

Der digitale Freelancer (Solo-Tarif, 0 EUR): Lisa ist UX-Designerin, schreibt 5-8 Rechnungen pro Monat und hasst Papierkram. Mit FINOM erstellt sie Rechnungen direkt nach Projektabschluss, der DATEV-Export geht automatisch an ihre Steuerberaterin. Kosten: null Euro.

Die wachsende Agentur (Premium-Tarif, 28 EUR): Marco hat eine kleine Marketingagentur mit 4 Mitarbeitern. Jeder bekommt eine eigene Karte mit individuellem Limit, Belege werden per App fotografiert und automatisch zugeordnet. Bei 8.000 EUR monatlichem Kartenumsatz holt er sich 240 EUR Cashback zurück — der Tarif refinanziert sich selbst.

Der internationale Berater (Start-Tarif, 9 EUR): Thomas arbeitet als IT-Consultant für Kunden in Deutschland und den Niederlanden. Das Multibanking zeigt ihm alle Konten auf einen Blick, die Rechnungsstellung funktioniert in 6 Sprachen. Sein Problem: Auslandsüberweisungen kosten im Start-Tarif noch 5 EUR + 0,9 % — für sein Volumen wäre der Premium-Tarif günstiger.

Sicherheit und Regulierung

FINOM operiert als E-Geld-Institut unter eigener EMI-Lizenz der De Nederlandsche Bank (DNB), der niederländischen Zentralbank. Das bedeutet: FINOM ist reguliert und darf EU-weit Zahlungsdienste anbieten — aber es ist keine Vollbank.

Was das für dein Geld heißt: Die gesetzliche Einlagensicherung von 100.000 EUR pro Kunde greift bei E-Geld-Instituten nicht. Stattdessen werden Kundengelder auf separaten Treuhandkonten bei BNP Paribas verwahrt (Segregation). Bei einer FINOM-Insolvenz wäre dein Geld geschützt — aber nicht durch eine staatliche Garantie, sondern durch die Trennung der Gelder.

Migration von Solarisbank (2025): Bis Mitte 2025 lief das FINOM-Banking über die Berliner Solarisbank. Mit der eigenen EMI-Lizenz hat FINOM die Infrastruktur gewechselt — alle Kunden erhielten neue IBANs. Die Migration verlief für viele Bestandskunden holprig: SEPA-Lastschriften funktionierten nicht mehr, Mahngebühren entstanden, und der Support war wochenlang überlastet. Inzwischen hat sich die Lage normalisiert, aber der Vertrauensschaden bei Bestandskunden sitzt tief.

2FA und Datenschutz: Zwei-Faktor-Authentifizierung ist aktiv, DSGVO-konform, Daten werden in der EU verarbeitet. Als PSD2-lizenzierter AISP teilt FINOM beim Multibanking keine Zugangsdaten mit Drittanbietern.

FINOM im Praxistest: Unsere Meinung

Was uns überzeugt hat:

• Die Kontoeröffnung dauert keine 10 Minuten — Identitätsprüfung per Video, danach ist das Konto sofort nutzbar. Kein PostIdent, keine Wartezeit.
• Das Rechnungstool ist überraschend ausgereift: automatischer Zahlungsabgleich, Mahnungen, XRechnung-Format. Viele Freelancer können damit ihre Buchhaltungssoftware einsparen.
• Cashback auf alle Kartenzahlungen ist im Geschäftskonto-Markt ein echtes Alleinstellungsmerkmal — bei 3 % im Premium-Tarif rechnet sich das schnell.

Was uns im Test genervt hat:

• Der Support. Im Solo-Tarif landest du bei Problemen zuerst bei einem KI-Chatbot, der Standardantworten ausspuckt. Bis ein Mensch antwortet, vergehen gerne 24 Stunden. Für ein Geschäftskonto, auf das du beruflich angewiesen bist, ist das zu wenig.
• Die SEPA-Beschränkung im Solo-Tarif: 2 EUR pro Überweisung ab der 51. Transaktion und nur 2.500 EUR Freivolumen — das drückt Freelancer mit mehr als einer Handvoll Kunden schnell in den kostenpflichtigen Start-Tarif.

Unser Geheimtipp: Starte mit dem Solo-Tarif und tracke 3 Monate lang, wie viele Überweisungen du tatsächlich brauchst. Erst wenn du regelmäßig über 50 kommst, lohnt sich der Wechsel zum Start-Tarif. Den Cashback im Premium-Tarif solltest du nur mitnehmen, wenn dein monatlicher Kartenumsatz über 1.000 EUR liegt — sonst ist der Aufpreis von 28 EUR höher als die Rückerstattung.

FINOM Alternativen: Wann lohnt sich ein anderes Konto?

Qonto — Besser für Teams ab 5 Personen:
Qonto bietet ausgereiftere Teamfunktionen, besseren Support und eine breitere Palette an unterstützten Rechtsformen. Kein kostenloses Konto, aber ab 9 EUR/Monat mit unbegrenzten SEPA-Überweisungen und ohne die SEPA-Einschränkungen von FINOMs Solo-Tarif.

Kontist — Besser für Steuer-Optimierer:
Kontist berechnet automatisch deine Steuerrücklagen und kann die Umsatzsteuervoranmeldung direkt aus der App einreichen. Für Freelancer, die Buchhaltung wirklich hassen, ist das ein stärkeres Argument als FINOMs Rechnungstool.

N26 Business — Besser für Privat + Geschäft in einem:
Wer kein separates Geschäftskonto braucht (Freelancer ohne Pflicht zur Kontotrennung), fährt mit N26 Business günstiger. Bargeldeinzahlung inklusive, dafür kein Rechnungstool und keine DATEV-Anbindung.

FYRST — Besser bei Kreditbedarf:
FYRST ist eine Deutsche-Bank-Tochter mit Vollbanklizenz, Einlagensicherung und optionalem Geschäftskredit. Für Unternehmer, die eine klassische Bankbeziehung mit Kreditoptionen brauchen, ist FYRST die sicherere Wahl — allerdings ohne Cashback und mit weniger digitalen Features.

Holvi — Ähnlich, aber mit finnischer Perspektive:
Holvi bietet ebenfalls Rechnungsstellung und DATEV-Integration, richtet sich aber stärker an Kreative und Dienstleister. Der Grower-Tarif (12 EUR) ist vergleichbar mit FINOMs Start-Tarif. Nachteil: Finnische IBAN.

FINOM Kontoeröffnung: Schritt für Schritt

Typischer Stolperstein: Bei UG- und GmbH-Gründungen in Gründung (i.G.) benötigst du den Gesellschaftsvertrag als PDF. Halte auch deine Gewerbeanmeldung bereit — FINOM fragt diese im Registrierungsprozess ab. Die Video-Identifikation klappt nur bei guter Internetverbindung; bei Problemen bietet FINOM aktuell keine Alternative wie PostIdent an.

Häufig gestellte Fragen zu FINOM

Quellen und Transparenz

Quellen:

• FINOM Preisseite (Abruf: Februar 2026)
• Trustpilot FINOM Bewertungen — 4,6/5 bei 11.500+ Reviews
• Finanzfluss FINOM Erfahrungen — 248 Community-Bewertungen
• IT Finanzmagazin: FINOM EMI-Migration
• FINOM Hilfe-Center: Unterstützte Rechtsformen

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